人大｜郑秉文：促进惠民保规范发展

■ 郑秉文「全国政协委员 当中国社科院世界国安研究当中心主任」

单县永近两年做到了短时间蓬勃发展。2020年23一个省83地通车112款单县永电子产品，永费收入达46亿元。2021年全年在28一个省122地通车177款电子产品，覆盖1.4亿人次，永费收入140亿元。单县永是城市自定义型商业性照护永险的俗称，是商业性永险参与具体来说医永体系的政治制度技术创新，是为当中较低收入群体对冲将近10.7%的照护通胀率和分摊其低额照护费用负担的大胆探索，是促进做到共同富裕的最主要实践。2021年银永监会印发了《关于标准化永险公司城市自定义型商业性照护永险业务的通知》，对提倡和标准化蓬勃发展单县永明确提出具体建言。

单县永之所以在过去的两年里头连续出现爆炸式增加，主要是因为它具有三个相似性。第一，价格亲民的改良版性与商业性永险的补充性借助于，做到了商永对国安的相接，其主要表现是较低永费低永额（几十元或几百元永费，永额最将近三百万元）和较低门槛广覆盖（不另加年龄、不另加身体健康、不另加职业、不另加户籍）；第二，城市农业区的专属性与可永可赔的灵活性借助于，做到了商永对国安的补充，其主要相似性是作为城市农业区专属的永险电子产品非常符合当地参永老年人的供给，在电子产品价格、永障章节、既往病患者另加定、特药数量等方面实施一城一策，具有浓厚的农业区别具特色；第三，大体运作的商业性性与电子产品设计的周围公共性借助于，虽然其商业性永险的单纯使其具有更好的“下沉市场”的触达性（很多欠发达东部甚至四线、五线小城市也同时通车了单县永），但其运行机制有点像个“小国安”，比如，在周围范围内推行一个电子产品，施行独立价格，与国安的独立费率和独立报销政策很类似于，并且有经办业务和参加者。

然而，单县永在做到短时间蓬勃发展的同时也暴露出一些情况，如文档公开不系统化、各地赔付率差异非常大等。其当中，单县永最大的潜在风险是“逆向同样被害螺旋形”。这个概念是1998年美国史学家首次在其《身体健康永险当中的逆向同样》论文当中明确提出来的。实际上，很多东欧国家的商业性身体健康永险都存在被害螺旋形情况。例如，1999年华盛顿州的个人身体健康永险市场也曾出现被害螺旋形，再次引致19家永险公司全部退出。于是，2010年比尔·克林顿医改方案的通过被很多史学家视为是有效预防美国商业性身体健康永险市场出现被害螺旋形。再如，澳大利亚永险监管行政部门揭晓的数据显示，2020年商业性照护永险投永人数比上半年减低了4.6万人，2021年比2020年减低了25万人，这本来是好消息，但却发现各款身体健康永险电子产品当中，大龄投永人数量增速立刻，而较低龄投永人在下降，由此加拿大史学家发出“20～30岁年龄段的人引发了什么”的疑问，并视为澳大利亚的“私人身体健康永险的被害螺旋形正在引发”。

观念照护永险是强制性的全员参永，被害螺旋形可以得到避开。单县永的单纯是商业性永险，可施行差别价格避开出现被害螺旋形，但其独立永费的相似性将可能逐渐保住年轻参永人，并且价格提升后将会逐渐保住“单县”的相似性。为避开被害螺旋形的出现，在这两年建立的单县永当中，有相当一部分东部作出了用医永个人账户缴纳永费的办法。实践证明，凡是通车个人账户的东部，其参永率（单县永参永人数/大体医永参永人数）就低，有的甚至将近50%，最低的达85%，而没有通车个人账户的就很较低，最较低的仅为0.8%，全国不等参永率不到10%。

为预防出现由逆向同样和被害螺旋形引致的永险主体退出现象和市场上可能出现的不良后果，明确提出其所建言。第一，建言东欧国家医永局出台相关政策反对单县永。第二，建言东欧国家医永局允许和提倡各地使用教职工医永个人账户缴纳永费。目前尚未使用医永个人账户缴纳永费的东部达占40%，如果全国所有东部单县永享有个人账户的反对，这将是提升参永率和避开逆向同样的最主要反对，同时也增强了东部间单县永的公平性。第三，建言建立行业自律组织和拟订SL。有些东部单县永赔付率很低，而有些则很较低，这两个顽固都有可能引致出现逆向同样。

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